Quando si parla di pensioni, sempre più spesso si fa riferimento alle numerose proposte di pensioni integrative oggi proposte da banche e altri enti. Nella maggior parte dei casi si tratta di soluzioni alle quali possono aderire i lavoratori che, guardando al futuro, vogliono darsi la possibilità di una vecchiaia più serena ed economicamente sicura.
Ma cosa succede se sei già pensionato? In questo post vediamo se puoi aderire a un fondo pensione quando già ricevi una rendita previdenziale, ossia quando già hai raggiungo l’età pensionabile.
Fondo pensione: come richiederlo da pensionati
Se già sei in pensione ma vuoi avere una maggiore sicurezza economica, puoi scegliere di aderire a un fondo pensione: devi però sapere che non sempre è possibile farlo. Puoi tuttavia evitare di iscriverti al fondo dall’inizio della tua carriera lavorativa e aderirvi solo quando ti stai apprestando a completare il tuo rapporto di lavoro purché tu conosca i tempi massimi di iscrizione previsti dalla legge.
Il riferimento normativo che regola i fondi pensione, infatti, ossia il Decreto Legislativo 252/2005 prevede l’erogazione di trattamento pensionistico integrativo anche a chi già è titolare di pensione.
Nello specifico, l’articolo 8 comma 11 del decreto evidenzia i casi particolari di adesione a un fondo pensione a un anno dal pensionamento. In particolare evidenzia che chi aderisce a un fondo pensione può farlo anche a un anno dall’età pensionabile, potendo poi continuare a contribuire al fondo ben oltre il raggiungimento della pensione. A tal proposito va specificato che l’iscrizione al fondo, per legge, deve essere di almeno cinque anni, ossia si devono garantire cinque anni di versamenti. Se quindi vai in pensione a sessantacinque anni, puoi scegliere di aderire al fondo a sessantaquattro e continuare a nutrire il fondo per i successivi cinque anni: il primo anno lo farai ancora come lavoratore mentre gli anni successivi come pensionato.
Pertanto, è importante sottolineare che questa situazione non permette a chi è già titolare di pensione di aderire a una previdenza complementare, ma assicura la possibilità di continuare la partecipazione al fondo nonostante si sia andati in pensione.
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Iscrizione tardiva al fondo: i vantaggi
Se ti stai chiedendo quale possa essere il motivo per iscriverti al fondo pensione a un anno dal pensionamento, devi sapere che anche le iscrizioni tardive permettono di godere di alcuni vantaggi.
I principali aspetti positivi da prendere in considerazione sono:
• maggiore garanzia al raggiungimento dell’età pensionabile;
• possibilità di deduzione fiscale;
• riscatto dopo solo cinque anni di iscrizione al fondo;
• possibilità di incassare in forma capitale o reddito;
• flessibilità.
Già abbiamo sottolineato l’importanza di poter contare su una maggiore sicurezza economica affiancando alla pensione standard anche una soluzione integrativa. Vediamo ora quali sono gli altri aspetti da prendere in considerazione.
Per prima cosa, infatti, avrai la possibilità di dedurre, nella dichiarazione dei redditi, i contributi versati. Inoltre, potrai godere del tuo fondo pensione in tempi brevi: ricorda che il periodo di tempo minimo di adesione al fondo è di cinque anni. Pertanto, se ti iscrivi a un anno dal pensionamento, potrai godere delle prestazioni del fondo già dopo quattro anni dalla data della pensione, per un totale di cinque anni di iscrizione.
Un altro aspetto vantaggioso riguarda la possibilità di incassare tutto il versato in forma di capitale. Devi sapere che normalmente, la prestazione del fondo può essere riscossa solo al 50% come capitale mentre l’altro 50% rappresenta la rendita. Se, invece, il 70% del tuo fondo è inferiore alla metà della pensione sociale, allora avrai la possibilità di riscuoterlo tutto come capitale. Nella maggior parte dei casi i fondi tardivi rientrano in questa possibilità e permettono così di incrementare la liquidità pur mantenendo i benefici fiscali di cui abbiamo già parlato.
Per quanto riguarda la flessibilità, questo è un altro aspetto particolarmente interessante: in ogni momento, potrai scegliere di modificare il contributo da versare e, in base al tipo di fondo, anche di interrompere e poi riprendere i versamenti.
Fondo pensione e previdenza obbligatoria: alcune precisazioni
Prima di procedere ci dobbiamo soffermare un attimo su un aspetto importante che permette di fare chiarezza su un punto. Il fondo pensione può essere una risorsa per molti lavoratori che potranno contare su un’integrazione a quella che è la previdenza obbligatoria.
Spesso, il pensionato medio ha serie difficoltà nell’arrivare a fine mese, perché le pensioni classiche non permettono di fare fronte a spese improvvise che, gli anziani, si trovano spesso a dover fare. Optare per un fondo pensione integrativo permette invece di avere un supporto economico in più. Chi non ha fatto questa scelta a inizio carriera, può comunque rimediare optando per un fondo prima di arrivare al pensionamento. Già hai visto i vantaggi che ne derivano, per cui si tratta solo di decidere a quale tipo di fondo aderire.
Banche, enti assicurativi e previdenziali offrono diverse opzioni di fondo che ti permetteranno di scegliere tra numerose possibilità. Ricorda però che se sei un lavoratore di aziende partecipanti a fondi pensione chiusi probabilmente avrai già un fondo pensione di riferimento. Infatti, molti dipendenti di aziende connesse a un determinato fondo chiuso hanno l’obbligo di adesione al momento della firma del contratto. Per altre situazioni lavorative, così come per i fondi pensione aperti, non è invece previsto tale obbligo per cui potrai scegliere se iscriverti o meno al fondo in qualsiasi momento della tua vita lavorativa.
Infine, non dimenticare che a differenza della pensione obbligatoria, che prevede versamenti continui durante la vita lavorativa, una previdenza complementare offre la possibilità di variare l’importo del contributo nonché di interrompere i versamenti per un determinato periodo per poi riprenderli, assicurando flessibilità e massima convenienza.
Per concludere
Se sei interessato ai fondi pensione e sei prossimo all’età del pensionamento è importantissimo che tu riesca a informarti su quale sia il fondo più adatto alle tue esigenze per poterti iscrivere quanto prima: una volta raggiunto il pensionamento non ti sarà più possibile aderire al fondo mentre fino a dodici mesi prima della data della pensione potrai ancora fare questa scelta.